agentes imobiliários, agentes de crédito, e seus pais, provavelmente, todos lhe disse que a compra de uma casa é um grande investimento que vai levar a retornos mais tarde na vida.
Mas a realidade é que seus lucros com a venda de sua residência principal são susceptíveis de ser bastante pequena se materializar em tudo.
Valorização imobiliária e inflação
A primeira coisa a considerar é a valorização casa em contexto de inflação.
Você pode ser surpreendido ao perceber que a valorização da sua casa pode ser compensado pela inflação. Isto é especialmente verdadeiro se você não viver em um mercado imobiliário quente. Ouvimos histórias dramáticas de apreciação em certas áreas do país, mas a maioria das pessoas comprar casas em áreas onde a valorização anual provavelmente não vai vencer a inflação por muito.
Em setembro de 2007, de acordo com o Federal Reserve Bank de St. Louis , o preço médio de vendas de novas casas vendidas nos Estados Unidos foi de US $ 240.300. Em setembro de 2017, esse número era de até US $ 319,7 mil. No entanto, quando você executar alguns números usando o Inflation Calculator US , alguns dos que a apreciação desaparece. Ao invés de ver $ 79.400 em apreço, o valor real do que a valorização é perto de US $ 33.648.
Que ainda não parece muito ruim. Afinal de contas, o valor da sua casa aumentou em mais de US $ 30.000. Mas não vamos esquecer os custos.
Possuir uma casa vem com custos adicionais
Em seguida, você precisa subtrair os custos de aquisição da casa de seus ganhos.
Vamos dizer que você obter uma hipoteca de US $ 250.000 a uma taxa de 3,92 por cento. Ao longo de 30 anos, de acordo com a calculadora de hipoteca do Google, você vai pagar US $ 175.533 em juros. Mesmo que sua casa aprecia por um ajustado pela inflação $ 30.000 a cada 10 anos (totalizando US $ 90.000), isso ainda não é suficiente para compensar os juros que paga sobre o empréstimo.
E o interesse que você paga não é o único custo que você enfrenta. Lembre-se que você paga impostos sobre a propriedade na maioria dos estados. calculadora de hipoteca de Student Loan herói inclui um cálculo de imposto de propriedade. Se o seu imposto sobre a propriedade equivale a 1,5 por cento por ano, você poderia ver um pagamento de imposto total de US $ 117.000 ao longo de 30 anos. E que assume sem aumentos, como imposto sobre a propriedade de sua casa se valoriza, então, fazer seus impostos de propriedade.
É verdade que você pode deduzir alguns de seus custos em seu retorno de imposto, mas uma dedução não tem o mesmo valor de um crédito. Ela pode diminuir seu rendimento e sua responsabilidade fiscal, mas não em uma base de dólar por dólar. Além disso, de acordo com o Tax Foundation, apenas cerca de 30 por cento das famílias relacionar. A menos que você está entre aqueles que relacionar, você não vai ver qualquer benefício fiscal relacionado a sua hipoteca.
Outros custos relacionados com a aquisição da casa incluem manutenção e reparos, bem como seguro de proprietário. Você também pode ter que pagar o seguro de hipoteca se o seu pagamento for inferior a 20 por cento. Pelo tempo que você levar em décadas de estes custos, adicionado a seus impostos de juros de hipotecas e de propriedade, as chances de até mesmo quebrar mesmo são bastante pequeno, mesmo se sua casa não apreciar em valor ao longo do tempo.
E se você acabar vendendo inesperadamente?
Nós gostamos de pensar que o mercado imobiliário vai sempre subir. No entanto, como vimos entre 2007 e 2009, imobiliário pode formar uma bolha, como qualquer outro ativo. O estouro da bolha imobiliária criou uma situação em que milhares de pessoas acabou perdendo um monte de dinheiro. Se você pode montar um declínio de preço, você não pode perder tanto.
No entanto, se você é forçado a vender durante um crash do mercado imobiliário, não há muito que você pode fazer para salvar a situação. Você pode acabar perdendo dinheiro em sua casa, em cima do que você já pagou em juros, impostos, e outros custos.
O que sobre o aluguer?
Claro que, como imperfeita um investimento como a compra pode ser, é possível apontar que alugar pode não ser a solução. Afinal, quando você fazer pagamentos de hipoteca, você pelo menos construir a equidade em sua casa.
Quando você aluga, você está ajudando o seu senhorio construir a equidade.
No entanto, isso não significa que a transação deve ser evitado a todo custo. Dependendo de seu mercado, alugar pode ser uma boa escolha, mesmo se isso significa que você não está construindo equidade.
Isso é especialmente verdadeiro se você vive em uma área com preços elevados casa, e você pode alugar por menos do que os custos agregados mensais de hipoteca, manutenção e outros custos. Não só você está economizando dinheiro em uma base mensal, mas você pode, então, investir a diferença no mercado e potencialmente perceber uma maior valorização do que você teria obtido do seu investimento casa.
Entre novembro de 2007 e novembro de 2017, a S & P 500 teve uma rentabilidade anualizada de 9,672 por cento, ajustado pela inflação. Digamos que teria custar-lhe $ 1.100 por mês para uma casa própria durante esse período, mas em vez disso você viveu em um apartamento com uma renda mensal de R $ 700. Se você investiu a diferença $ 400 entre alugar e comprar cada mês ao longo desses 10 anos, o valor do seu investimento seria de US $ 83,587.81.
Há também o fato de que transação significa que você não perder um monte de dinheiro se você é forçado a vender a sua casa durante uma recessão. Por outro lado, se você conseguir ficar em sua casa e montar os eventos de mercado e crises de imóveis, você pode construir a equidade suficiente em sua casa que ele pode ser usado durante a aposentadoria. Mesmo que você só quebrar mesmo (ou mesmo se você perder em geral) sobre a casa, ele pode ser um veículo forçou-poupança que tem o potencial de fornecer-lhe uma grande quantidade de capital quando você vende.
Ele também pode ser um lugar para viver sem pagar aluguel em seus anos de aposentadoria (você ainda pode precisar de pagar impostos sobre a propriedade, no entanto), ou você pode usar uma hipoteca reversa para acessar a equidade, a fim de fechar uma lacuna de renda de aposentadoria. Você não verá essas opções quando você aluga.
Ao comprar uma casa é um investimento
Ao invés de ver a sua residência principal como um investimento, considerar outras razões para comprar. Talvez você quer um lugar para chamar de seu, construir a equidade, e criar raízes em uma comunidade. Estas são todas boas razões para comprar! Por outro lado, se você acha que vai ter um estilo de vida mais móvel, pode fazer mais sentido para alugar, mesmo se você não está construindo equidade. Contanto que você faça outras provisões para o planejamento para o seu futuro, alugar pode ser uma opção viável, dependendo do mercado local e seus objetivos de vida a longo prazo.
Finalmente, se você quiser transformar sua casa em um verdadeiro investimento, você precisa fazer algo diferente de viver nele. Alugá-lo depois de mover ou usá-lo para ganhar dinheiro através de Airbnb pode ser maneiras de ver realmente um retorno sobre seu compra de casa.
Mas se você está apenas vivendo lá, não conte com isso proporcionar grandes retornos de investimento.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
