Monitoramento de seu taxa de retirada é importante na aposentadoria. Aqui está o porquê.

A taxa de retirada é um cálculo que conta a porcentagem de seus ativos investidos você está gastando, ou poderia passar, a cada ano na aposentadoria.

Exemplo taxa de retirada

Vejamos um exemplo de como as taxas de abstinência trabalhar.

• Suponha que no início do ano você tem US $ 100.000 em uma conta de investimento.
• Ao longo do ano você retirar $ 8.000.
• Sua taxa de retirada para o ano é de 8% ($ 8.000 dividido por $ 100.000).

A taxa de retirada segura é suposto ser a quantidade que você pode gastar cada ano sem nunca se preocupar com a falta de dinheiro. Dependendo do nível de risco de seus investimentos, o desempenho dos investimentos, e a necessidade de aumentar as retiradas para a inflação, a taxa de retirada segura pode variar de 3% a 4,5% ao ano.

Alguns estudos propuseram que você deve manter as retiradas em 4% ou menos para ser seguro. Esta regra retirada de 4% pode servir como uma orientação aproximada de seguir. Outras pesquisas têm mostrado que, seguindo um conjunto disciplinado de regras de taxa de abstinência que informam quando você começa um raise e quando você precisa tomar um corte de pagamento que você pode gastar um pouco mais e retirar 4% a 6% ao ano, em vez de 3 -4%.

Se você ainda não é aposentado, uma maneira de usar uma taxa de retirada é aproximar o que você pode ser capaz de retirar mais tarde. Por exemplo, a uma taxa de retirada de 5%, você poderia retirar $ 5.000 por ano para cada US $ 100.000 você tivesse investido.

É claro que alguns dos que US $ 5.000 teria que ser reservada para o imposto de renda na aposentadoria.

Quando você levar a sério a fazer seu planejamento de aposentadoria, em vez de depender de uma regra de ouro, você vai querer criar uma programação ou cronograma que mostra seus saques antecipados a cada ano em toda a aposentadoria.

Alguns anos você pode precisar de mais fundos para comprar um carro ou fazer uma viagem. Outros anos, você pode precisar de menos.

Por que você deseja acompanhar o seu levantamento Taxa

Quando em aposentadoria, é importante acompanhar o seu taxa de retirada de cada ano e compará-lo com um plano que mostra o que deve estar em ordem para o seu dinheiro para durar toda a aposentadoria.

Se a sua taxa de retirada é consistentemente acima do que o planejado e você ainda tem uma expectativa de vida longa, você poderia ficar sem dinheiro. Rastreando essa métrica é como ir para um físico. É uma maneira de check-in e certificar-se de seus gastos está em um sustentável saudáveis ​​quando comparados com o tamanho da carteira.

Sucessos retirada Taxa

Porque o futuro é, bem, o futuro e indeterminado, você vai querer ter um plano flexível que permite alguma “margem de manobra” em quanto você retirar cada ano. Este tipo de plano flexível significa que você pode ser capaz de retirar mais de um ano, para uma compra grande como um carro, e menos em outro ano, onde há grandes compras ocorrem.

Uma maneira de se certificar de que você não retirar o excesso é a criação de um plano de retirada sistemática que os depósitos diretos uma quantidade de dinheiro de seus investimentos em sua conta corrente. Isto serve como um “salário” e se você só gastar o que é depositado ele pode mantê-lo de mergulhar dentro e gastar dinheiro extra que foi realmente destinado para o futuro – não para o ano em curso.

Outra abordagem bem sucedida é algo chamado uma abordagem retirada segmentado em tempo onde os investimentos são feitos para coincidir com o prazo de quando você vai precisar deles. Por exemplo, um CD pode amadurecer a cada ano para atender às suas necessidades de gastos para esse ano.

Se você tem dinheiro em IRAs e 401 (k) planos, uma coisa a ter em mente é como seus saques mudará quando mínimo exigido Distribuições começar. Este regulamento exige que você começar a retirar de contas de aposentadoria em 70 1/2 anos de idade, ea cada ano você envelhece, você tem que retirar um pouco mais.

Ao retirar na aposentadoria, a coisa mais importante é planejar e então medir contra esse plano. Ter e seguir um plano é a única coisa mais importante que você pode fazer para se certificar de que você tem fundos suficientes para todos os seus anos de aposentadoria.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cada próximo aposentado quer saber quanto tempo seu dinheiro vai durar na aposentadoria. Para chegar a uma resposta, você precisa resolver todos os sete itens na lista.

1. Taxa de Retorno

O primeiro dos sete itens é a taxa de retorno que você ganha.

A taxa de retorno que você ganha em poupança e investimentos terá um grande efeito sobre o tempo que o dinheiro dura. Houve longos períodos de tempo em que investimentos seguros (como CDs e títulos do governo) ganhou uma taxa de juros decentes e períodos de tempo (como agora), onde as taxas de juros são muito baixas. Mesmo com os estoques. Tem havido décadas onde existências previstas retornos pendentes, e décadas em que os retornos eram aproximadamente o mesmo que o que você obteria se tivesse preso com investimentos seguros. Não há nenhuma maneira de saber exatamente o que a taxa de retorno que você vai ganhar em seu dinheiro na aposentadoria.

Baseando o sucesso de seu plano apenas em retornos médios não é uma boa idéia. Uma média significa metade do tempo que você teria ganho algo abaixo da média.

O que fazer:  Confira os retornos históricos, olhando para tanto melhor caso e piores resultados de caso. Alguns períodos de tempo de 20 anos está ótimo; outros não fazem. Você deve se certificar que seu plano funciona mesmo se você receber um resultado que está abaixo da média. Você pode então executar cenários mostrando-lhe diferentes opções para que você saiba o que ajustar no seu plano (como despesa) se você se aposentar em um período de tempo que proporciona abaixo retornos médios.

2. Sequência de Devoluções

Quando você está tirando dinheiro de contas, a seqüência de retornos, ou ordem em que você experimenta retornos, assuntos. Isto é referido como sequência de risco. Por exemplo, suponha que os primeiros 5 a 10 anos de sua aposentadoria todos os seus investimentos devido também, e assim você não só tem a quantidade que você precisa para se retirar, mas, além disso o seu saldo principal cresce. Nesta situação, as suas chances de ficar sem dinheiro para baixo. Por outro lado, se os seus investimentos fazem mal os seus primeiros anos de aposentadoria, você pode precisar de gastar algum do seu principal para cobrir suas despesas. Será mais difícil para os seus investimentos para recuperar nesse ponto.

O que fazer:  Teste o seu plano sobre inúmeros resultados possíveis. Se um pobre sequência de retornos ocorre no início da reforma, planeja fazer um ajuste para baixo de seus gastos e estilo de vida para se certificar que seu dinheiro dura ao longo de seus anos de aposentadoria.

3. Quanto você retirar

planos de aposentadoria tradicionais são baseadas em algo chamado uma taxa de retirada. Por exemplo, se você tem R $ 100.000 e tirar US $ 5.000 por ano, sua taxa de retirada é de cinco por cento. Muita pesquisa foi feita sobre o que é chamado uma taxa de retirada sustentável; ou seja, quanto você pode retirar sem ficar sem dinheiro durante sua vida. Diferentes estudos colocar esse número em qualquer lugar de cerca de três por cento para cerca de seis por cento ao ano, dependendo de como o dinheiro é investido, o horizonte de tempo você quer para planejar (30 anos versus 40 anos, por exemplo) e como (ou se) você aumentar suas retiradas pela inflação.

O que fazer:  Criar um plano que calcula a taxa de retirada antecipada não só de ano para ano, mas também como medida ao longo de todo o seu horizonte de tempo de aposentadoria. Dependendo de quando a Segurança Social e pensões começar, pode haver alguns anos em que você precisa para retirar mais do que outros. Isso é OK, desde que ele funciona quando vistos no contexto de um plano multi-ano.

4. Quanto você gasta – E quando você gasta Ele

Um dos maiores erros de aposentadoria que eu vejo as pessoas fazem é de forma imprecisa estimar o que vai gastar na aposentadoria. As pessoas esquecem que a cada poucos anos, eles poderão incorrer em despesas de reparo em casa. Esquecem-se sobre a necessidade comprar um carro novo a cada tantas vezes. Eles também se esqueça de colocar grandes despesas de saúde no seu orçamento.

Outro erro que as pessoas fazem; gastando mais quando os investimentos fazem bem cedo. Quando você se aposentar, se os investimentos executar muito bem os seus primeiros anos de aposentadoria, é fácil supor que significa que você pode gastar o excesso de ganhos. Isso não significa necessariamente assim que funciona; grandes retornos no início devem ser escondidos para potencialmente subsidiar retornos pobres que podem ocorrer mais tarde. Bottom line: se você retirar muito cedo demais pode significar que de 10 a 15 anos de estrada o seu plano de aposentadoria estará em apuros.

O que fazer:  Crie um orçamento de aposentadoria e uma projeção do futuro caminho suas contas irá seguir. Em seguida, monitorar sua situação de aposentadoria, em comparação com a sua projeção. Se o seu plano mostra que você tem um excedente, só então você pode gastar um pouco mais.

5. inflação

Nenhuma pergunta sobre ela, coisas custa mais agora do que há vinte anos. A inflação é real. Mas quanto de um impacto que isso terá sobre quanto tempo seu dinheiro dura na aposentadoria? Talvez não tão grande de um impacto como você pode pensar. A pesquisa mostra como as pessoas atingem seus anos de aposentadoria mais tarde (idade 75 +) seus gastos tende a diminuir de uma forma que compensa o aumento dos preços. Em particular, os gastos com viagens, compras e comer fora vai para baixo.

Tem sido demonstrado que a inflação terá um impacto menor nas famílias de renda mais alta, como eles gastam mais dinheiro em não-essenciais e, portanto, tem “extras” que podem ser dadas até se as taxas de inflação obter alta.

A inflação tem um impacto maior sobre as famílias de baixa renda. Você tem que comer, consumir energia e comprar as necessidades básicas. Quando os preços sobem nesses itens famílias de baixa renda não têm outras coisas em seu orçamento que pode cortar. Eles têm que encontrar uma maneira de cobrir as necessidades.

O que fazer:  Monitorar as necessidades de gastos e saques em um ano a ano e fazer os ajustes necessários. Se você é uma família de baixa renda, considerar investir em uma casa eficiente da energia, a partir de um jardim e vivendo em algum lugar com fácil acesso ao transporte público.

6. as despesas de saúde

cuidados de saúde na aposentadoria não é livre. Medicare vai cobrir algumas das suas despesas médicas – mas certamente não todos. Em média, esperam Medicare para cobrir cerca de 50 por cento das despesas relacionadas com a saúde que você vai incorrer na aposentadoria. aposentados de baixa renda pode esperar gastar quase 30 por cento das suas despesas na aposentadoria em itens relacionados de cuidados de saúde.

Essas estimativas vêm de olhar para os gastos relacionados com a saúde total que inclui prémios para Medicare Parte B, Políticas Medigap ou um plano Medicare Advantage, bem como co-pays e consultas médicas, exames laboratoriais, prescrições, e dinheiro para a audição, dentário e Cuidados com a visão.

O que fazer:  Tome tempo para estimar seus custos de cuidados de saúde na aposentadoria. É melhor assumir que eles serão elevados e que você terá que gastar o seu pleno dedutível cada ano. Se você não incorrer na despesa, então você está livre para gastar o dinheiro em outra coisa. Planejando desta forma deixa espaço para extras. É muito melhor do que vindo acima do short.

7. Quanto tempo você vive

Em média você pode esperar viver até aos seus meados dos anos 80. Mas lembre-se, ninguém é média. Metade das pessoas vivem mais tempo do que a média; às vezes muito mais tempo. É melhor construir o seu plano de supondo que você viver mais tempo do que a média.

Se você é casado, você tem que explicar a longevidade potencial de qualquer um de vocês devem viver mais tempo, em vez de olhar para as coisas como se fosse único. Se você tem um diferencial idade você deve pensar sobre a expectativa de vida do mais jovem dos dois de vocês. Quanto mais tempo seu dinheiro da aposentadoria precisa durar, mais cuidado você precisa estar sobre o monitoramento para se certificar de que você está no caminho certo.

O que fazer:  Estimar a expectativa de vida e montar uma projeção de aposentadoria, que é um cronograma ano-a-ano das receitas e despesas. Estender esta linha do tempo para cerca de 90 anos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Aprenda a decidir sobre o melhor lugar para viver na aposentadoria

Você salvou e planejado e está ansioso para a aposentadoria. Agora vem a pergunta: Onde eu deveria se aposentar? Se houvesse um local perfeito para combinar com as necessidades de cada aposentado, decidir onde estabelecer seria simples. Mas não localização de sonho se encaixa cada sonho, e há uma abundância de opções charmosas e confortáveis ​​em todo o mapa. Independentemente do seu ideal, ou seus disjuntores do negócio, há algumas coisas importantes para procurar quando decidir onde viver na aposentadoria.

Que a procurar em um local de aposentadoria

Uma geração atrás, a principal preocupação para os aposentados que procuram uma nova localização foi climáticas. Hoje, as considerações financeiras pesam muito mais fortemente. Baixo custo de vida e de habitação são importantes para a maioria de nós, bem como fatores que irão garantir que você pode sair todo deve mudar as circunstâncias (após a morte de um cônjuge, a necessidade de uma instalação de vida mais hands-on, ou apenas um mudança de coração).

Os especialistas recomendam procurar áreas com população superior a 10.000, como menos densamente povoadas podem ter níveis mais baixos de serviços humanos. A área deve estar crescendo e têm qualidades que atraem os recém-chegados, por exemplo, dotes naturais, terra de lazer, história visível, como edifícios históricos e monumentos históricos e uma economia vibrante, onde as pessoas podem encontrar trabalho. Ele também deve ter uma baixa taxa de criminalidade, e ser relativamente perto de boas compras de varejo e um mercado grande mídia.

Você pode pensar que você deseja mover longe da civilização, mas você pode facilmente começar a se sentir isolado. O mais importante para os idosos, um centro médico de serviço completo deve estar dentro de um raio de distância razoável.

Com recursos culturais, educacionais e recreativas, bem como o acesso a hospitais universitários de alto nível, cidades universitárias são destinos de aposentadoria cada vez mais populares.

Universidades atrair novos por design, e as cidades que os cercam muitas vezes têm melhores sistemas de transporte público e menor custo de vida do que outras cidades. Além disso, eles geralmente têm os melhores mercados de aluguel no país. Você pode adquirir a propriedade antes da aposentadoria e alugá-lo para os alunos. capitais também muitas vezes se encontram a maior parte dos critérios acima, e tendem a ser relativamente à prova de recessão.

Impostos e sua aposentadoria Destino

Para a maioria das pessoas, os impostos são outro fator decisivo. Atualmente, sete estados (incluindo Flórida e Texas)  não tem impostos estaduais pessoal , mas outros 20 (incluindo Colorado, Geórgia e New York) oferecem incentivos fiscais favoráveis sobre a renda de aposentadoria. Escolhendo uma área com uma redução de impostos menores, mas um menor custo de propriedade impostos mais baixos de estar ou pode colocá-lo à frente do jogo. Independentemente disso, se concentrar no planejamento de vida sobre planejamento tributário: onde e como você quer passar os seus dias? Se você não responder a essa pergunta primeiro, impostos baixos não vai necessariamente fazer você feliz.

Visite seus melhores lugares para se aposentar

Se muitas partes do país parecer atraente, sair e vê-los. Comece anos antes da aposentadoria para visitar até cinco ou seis lugares. Depois de ter reduzido as suas escolhas para três ou menos, gastar até três semanas em cada pesar cuidadosamente os prós e contras da vida do dia-a-dia.

Não gaste todo o seu tempo perto do hotel no centro-em vez sair e visitar os bairros para ter uma noção das pessoas. Mais importante ainda, não basear uma decisão sobre os preços das casas médias encontradas na Internet, que são frequentemente subestimados. Reúna-se com corretores de imóveis na área para ter uma noção de preços das casas reais, e encontrar alguém comprometido a ajudar a encontrar o lugar certo.

Considere Aposentar Localmente

Claro que, antes de tomar qualquer decisão, os pré-aposentados deve primeiro determinar se um movimento é necessário. Para alguns, pode não ser. De acordo com as mais recentes estatísticas populacionais do US Census Bureau, 49 de 50 pessoas com mais de 65 estadia direita onde eles estão. Se a sua cidade natal atual é acessível, perto de amigos e familiares, e atividades perto e entretenimento que você mais gosta, por que mudar por causa do movimento?

Em vez disso, considere se a necessidade de mudança pode ser satisfeita através de férias breves mais frequentes, ou comprando ou uma casa de fim de semana fuga barato.

Alguns pré-aposentados optar por tentar um local a tempo parcial, com um condomínio na cidade e uma casa no país. Para aqueles que têm os meios, comprar uma segunda casa de férias durante seus anos de trabalho pode oferecer um período de teste de pré-aposentadoria. Mesmo melhor, alugar a casa na alta temporada e visitar regularmente na entressafra. Desta forma, você pode fazer um pouco de dinheiro extra e medir o apelo de viver lá em tempo integral.

Pesquisar os melhores lugares para se aposentar

Antes de tomar qualquer decisão sobre onde você quer viver, que ajuda a fazer alguma pesquisa. Aqui é onde começar.

• População, economia, atrações e informações gerais:  Visite o site do local,  Câmara de Comércio  e  Agência de Desenvolvimento Econômico  para ter uma noção da economia e indústrias local. A maioria das cidades também têm Visitantes agências na Web que vai lhe dar uma sensação da população, qualidade de vida e atrações locais. Além disso, confira viagem, onde você pode obter informação privilegiada de locais que conhecem as áreas melhor.
• Clima:  Se você realmente quer totó para fora em dados climáticos, confira as  ferramentas de dados interativos clima  do National Climatic Data Center (NCDC).
• Custo de Vida:  O Conselho para a Comunidade e Pesquisa Econômica usa dados de seu custo anual do índice de vida para alimentar um prático  custo de vida calculadora comparação . Ele mede o custo de vida em mais de 300 áreas urbanas.
• Crime Rates:  anual do FBI  crime nos Estados Unidos: Crime Reports uniformes  pode lhe dar uma visão geral útil de crime em todos, mas as menores cidades e vilas norte-americanos. Você também pode acessar facilmente os relatórios do crime local, uma vez que você estreitou sua pesquisa.
• Saúde:  US News publica um  guia para os melhores hospitais  com um banco de dados que você pode pesquisar por localização e / ou especialidade.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.