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4 pontas aposentadoria crucial para as pessoas acima de 40 anos

Dicas de poupança importantes para o 40+ Crowd

4 pontas aposentadoria crucial para as pessoas acima de 40 anos

Você está em seus anos ou mais, 40?

Você está perplexo sobre quanto dinheiro você vai precisar para se aposentar?

Você está ciente de quanto dinheiro você precisa para a aposentadoria, mas dominado pela ideia de salvar uma soma tão grande?

Se você respondeu “sim” a qualquer uma destas perguntas, confira essas quatro aposentadoria dicas de poupança voltados para a idade de 40 e-over multidão.

A primeira dica vai ajudar você a descobrir quanto dinheiro você precisa para a aposentadoria, enquanto o resto das dicas ajudá-lo a encontrar maneiras de ganhar mais dinheiro.

Quanto dinheiro eu preciso para se aposentar?

Pá tanto dinheiro em poupança de aposentadoria como você pode. Se você começar a poupar para a aposentadoria em seus vinte anos, a regra geral diz que você pode sair com salvando apenas 10-12 por cento do seu salário líquido.

Se você está começando em seus quarenta anos, a regra geral diz que você precisa para aumentar sua taxa de poupança de 15 – 20 por cento.

Será que esse som assustador? Em seguida, tente o seguinte: ao invés de focar a porcentagem de seu take-home pagar que você deve salvar, decidir quanto dinheiro você quer viver em por ano durante a aposentadoria. Multiplicar por 25 para descobrir o quanto você precisa para salvar.

Para viver com US $ 40.000 por ano em reforma, por exemplo, você vai precisar de US $ 40.000 x 25 = $ 1 milhão em sua carteira de aposentadoria.

$ 1 milhões de pode soar como muito, mas lembre-se: Você não precisa de ganhar US $ 1 milhões em seu trabalho 9 to-5, você só precisa para crescer $ 1 milhões por meio de seus investimentos.

O fator mais crítico para ajudar você a atingir esse é um horizonte de longo prazo. Quanto mais tempo seu dinheiro é investido em um fundo de aposentadoria, mais ela vai crescer. Na verdade, com uma estratégia de poupança agressivo, você pode criar uma carteira de US $ 1 milhão em menos de 17-20 anos.

Por quê? Em poucas palavras, quanto mais tempo seu dinheiro é investido, mais você pode tirar proveito dos juros compostos.

Depois de passar tempo suficiente, juros compostos lhe permitirá duplicar ou triplicar o seu dinheiro.

Procure atuais fontes de renda

Se o seu trabalho atual não pagar o suficiente para que você possa economizar US $ 1.500 – US $ 2.000 por mês ou mais, você pode querer considerar encontrar maneiras de ganhar dinheiro na lateral.

Pequenas quantidades fazer um grande impacto. Se você pode ganhar um extra de $ 100 por semana – talvez por gramados roçada, babysitting, consultoria, ensino ou freelancer – e você também pode cortar um adicional de US $ 100 por semana a partir de seus hábitos, você vai economizar um extra de $ 10.400 por ano.

Encontrar futuras fontes de renda

Além de ganhar mais, gastando menos e construir o seu portfólio de milhões de dólares, você também pode procurar por fontes de renda na aposentadoria.

Eu sei que um aposentado cuja casa está totalmente liquidado; ele é livre de hipoteca. Ele aluga sua casa para inquilinos. Ele utiliza parte da renda para pagar o aluguel em um local mais barato, e ele vive no restante da renda, que complementa a sua pequena pensão e Segurança Social.

Seu caso é extremo, pois muitas pessoas não estão dispostos a sair de suas casas. Mas uma versão modificada deste poderia ser a de alugar parte da sua casa, como o porão ou a casa de campo de-lei.

É apenas um exemplo das inúmeras maneiras que você pode ganhar dinheiro extra enquanto você está aposentado.

Você também pode dar aulas, consultar, executar uma creche, ou trabalhar como babá.

delay aposentadoria

Se você está em seus anos 40, você ainda tem tempo suficiente para acumular uma carteira de US $ 1 milhão. Você tem pelo menos 20 anos que faltam até a sua data de aposentadoria.

Mas e se você estiver em seus 50 ou 60 e você percebe que você tem dramaticamente sub-financiado a sua carteira de aposentadoria? Continue trabalhando.

A menos que seu chefe ou seus forças de saúde que você se aposentar, ficar na força de trabalho por tanto tempo quanto puder. Cada ano adicional na força de trabalho irá fornecer-lhe mais dinheiro que você pode economizar para a aposentadoria, e seus investimentos terão mais tempo para crescer.

Muito atrasada em aposentadoria Poupança? Aqui é como Catch Up

Muito atrasada em aposentadoria Poupança? Aqui é como alcançá-lo.

Ninguém quer acordar um dia e sentir como os anos passaram por eles. Mas você sabe o que é ainda pior? Acordar e perceber que você tenha caído muito para trás em seu planejamento de aposentadoria.

Infelizmente, essa é a posição de muitos americanos estão em. O saldo da conta de aposentadoria média é de apenas $ 12.000 para as famílias de quase-aposentadoria, de acordo com o Instituto Nacional de Reforma de Segurança.

Não admira que a última Pesquisa aposentadoria confiança dos Benefícios a Empregados Research Institute (EBRI) relata que apenas 22 por cento dos trabalhadores são muito confiantes de que vamos ter uma aposentadoria segura.

Se você se encontra nesta posição, é hora de parar de se preocupar e fazer alguma coisa.

John Sweeney, vice-presidente executivo de estratégias de reforma e de investimento da Fidelity Investments, compara-o com o agendamento de uma visita com seu médico depois de passar muito tempo entre compromissos. “Você sabe que eles provavelmente vão dizer-lhe para mudar sua dieta e se exercitar mais”, diz ele. “Mas a razão pela qual o médico irá dizer-lhe que é porque você pode voltar à pista.”

Considere estas dicas sua prescrição para tomar de volta o controle de seu futuro financeiro.

Obter um plano

Qual é a maior diferença entre as pessoas que se sentir confiante sobre sua aposentadoria, e aqueles que não têm confiança? De acordo com EBRI é a participação em um plano de aposentadoria local de trabalho, como um 401 (k).

Isso faz sentido. Quando você está em um plano de trabalho, você salvar automaticamente, com o dinheiro que sai de cada cheque de pagamento. Se você tem um plano disponível para você e você não está inscrito, chame o gerente de benefícios hoje.

Se você não tem um plano disponível, você pode fazê-lo sozinho com uma IRA ou Roth IRA, e configurá-lo para que o dinheiro é transferido eletronicamente fora de sua conta corrente e em sua poupança de aposentadoria em uma base mensal.

Se você estiver sob 50, uma contribuição mensal de R $ 458,33, poderá ir para um $ 5500 pleno contributo IRA no final do ano; se você estiver com mais de 50, o seu número é de R $ 551,66 (porque o seu máximo é de R $ 6500, incluindo uma contribuição catch-up $ 1.000).

E se você não tiver certeza de onde investir esse dinheiro? Procure um fundo de aposentadoria target-data em que irá escolher uma combinação adequada de investimentos para a sua idade e data de aposentadoria estimado.

trabalhar mais

Além gravação automática, a coisa mais eficaz que você pode fazer neste momento é aumentar o período de tempo durante o qual você está trabalhando.

Vamos dizer que você é 55, e apontando para a aposentadoria aos 62. Se você está começando a salvar agora, você poderia dobrar suas contribuições a 20 por cento do seu rendimento para os próximos sete anos – mas isso ainda não vai ser tão impactante como trabalhar mais três anos, até 65 anos, diz Sweeney, ou oito anos até a idade de 70. Nem que seja apenas mais três ou oito anos de fazer dinheiro que você pode contribuir para o seu fundo de aposentadoria, mas é também menos anos de aposentadoria para o qual você vai precisa de renda.

Outra vantagem de esperar até 70 para se aposentar? cheques mais gordos de segurança social. Para cada ano você colocar fora de começar a Segurança Social de 62 anos de idade e 70 anos, há um aumento de oito por cento no pagamento que você recebe.

Adiando todo o caminho 62-70 acrescenta-se a um aumento de 50 por cento em seus cheques mensais.

Tamanho certo

No momento em que você se aposentar, você quer ser capaz de substituir a maior parte de suas despesas fixas com a renda previsível. Que a renda vem da Segurança Social, as pensões que você possa ter, e ser capaz de retirar cerca de quatro por cento da sua poupança de aposentadoria anualmente. (Se você mantiver seus levantamentos em torno de quatro por cento, a sua poupança deve durar 30 anos, que é o tempo suficiente para a maioria.) Mas e se você está olhando para os números e você ainda está curto? Então é hora de dimensionar corretamente sua vida.

Isso pode significar mudar-se para uma casa menor, o que deve significar a poupança de seu aluguel ou hipoteca pagamentos; suas utilidades e manutenção pode ir para baixo também. Isso pode significar se livrar de um carro e usar o transporte público em vez.

Isso pode significar que vai de duas férias por ano para um.

Não espere até que você se aposentar para fazer esses movimentos. Downshifting enquanto você ainda está trabalhando permitirá que você colocar dinheiro adicional afastado para a aposentadoria.

Faça catch-up Contribuições

Pessoas na casa dos cinquenta têm a capacidade de fazer plano de aposentadoria contribuições “catch-up” a cada ano. Notamos o adicional de US $ 1.000 você pode contribuir para um IRA. Mas você também pode contribuir com um extra de R $ 6.000 para o seu 401 (k), e, se você for 55-plus, um extra de R $ 1.000 em sua conta de poupança de saúde ou HSA.

Mas para encontrar esse dinheiro extra, você vai precisar encontrar espaço no seu orçamento. E sim, se você não está vivendo em um orçamento, é hora de começar.

Infelizmente, 60 por cento das pessoas nunca fazem um orçamento, e a maioria nunca fazer um cálculo de se eles têm o suficiente para viver na aposentadoria, diz Dallas Salisbury, membro residente e presidente emérito da Employee Benefit Research Institute.

Bloco de tempo em seu calendário, deitar-te um copo de vinho, e tomar uma respiração profunda. Em seguida, tomar um duro olhar para suas receitas e despesas (aplicativos gratuitos como hortelã pode ajudar a controlar o último.) Olhe para cada categoria de despesa e se perguntar onde você pode cortar para liberar mais dinheiro para pôr de lado para amanhã. Para cada dólar que você encontrar, agendar uma transferência automática para que o dinheiro realmente se move fora de sua conta de despesas e em poupança. Dessa forma, você terá a confiança de saber que ele vai realmente acontecer.

Quanto você deve retirar suas contas de aposentadoria?

Quanto você deve retirar suas contas de aposentadoria?

Desde 1994, quando William P. Bengen publicou sua pesquisa mostrando que um aposentado poderia retirar cerca de 4% de sua carteira de aposentadoria, ajustá-lo anualmente pela inflação, e ainda ser razoavelmente certo para sobreviver o seu dinheiro, essa diretriz se tornou um pouco de um padrão da indústria como a taxa de retirada de aposentadoria segura. Mas, como qualquer outra regra de ouro, alguns problemas são apresentados quando a orientação é olhado de perto.

Vamos dar uma olhada em alguns do pensamento atual sobre a taxa de retirada conta de aposentadoria segura.

Seguro Retirada Preços: Mais do que uma regra de ouro?

Como Michael Kitces compartilhadas com a comunidade assessor financeiro em Resolver o paradoxo – é o Seguro Retirada Taxa por vezes demasiado seguro? (Maio de 2008), um cenário em que dois casais com carteiras idênticos aposentar um ano de diferença pode levar a resultados surpreendentes e um pouco ilógico, dependendo do que acontece no mercado dos respectivos anos, os casais se aposentar. Se o mercado fosse para aumentar ou diminuir substancialmente durante o ano, quando um casal se aposenta, mas o outro não tem, cada casal provavelmente será avisada bastante diferentes quantidades de retirada segura sobre o resto de suas vidas com base na regra de 4% introduzido por Bengen, mesmo que comparativamente, os montantes de abstinência aconselhados são contraditórias. Isto ocorre apesar de ter a mesma carteira de partida.

Sob o governo de 4%, apenas o momento da sua data de aposentadoria e valor da conta do casal no momento da reforma determina a diferença dramática no padrão sustentável sugerido de vida. Sem outras considerações a ser feitas, a regra 4% única simplesmente não fornece uma resposta dura e rápida para ter um nível sustentável de renda de aposentadoria.

É apenas um ponto de partida. Considere um casal, por exemplo, que se aposentou pouco antes de o mercado de urso da crise financeira de 2008. De acordo com a regra de 4%, devem razoavelmente ser capaz de retirar a mesma quantidade que retirou no ano anterior, ajustado pela inflação. Mas é aquela quantidade retirada ainda sustentável após a bater sua carteira tomou em 2008? A questão não é simplesmente respondeu pela regra de 4% sozinho.

Então, o que é um seguro de aposentadoria Retirada Valor?

Nenhuma solução livre de risco-se de uma taxa de retirada segura existe. Cada sugestão tem ou o risco de que você gasta demasiado depressa demais e correr para fora ou que você gasta muito pouco e, no final da vida, tornam-se decepcionado que você não passar mais cedo durante a aposentadoria. Uma sugestão alternativa é usar a regra de 4% como ponto de partida, lembrando de alguns fatores-chave que podem orientá-lo a gastar mais ou menos em qualquer ano durante o curso de sua aposentadoria, tais como o seguinte:

  • Sua saúde pode diminuir à medida que envelhecem. Considere gastar mais no início da aposentadoria em itens como viagens e férias com o conhecimento de que seu orçamento de viagem no início da reforma pode muito bem precisam ser realocados para o seu orçamento de cuidados de saúde mais tarde na aposentadoria.
  • O mercado pode dar uma severa recessão logo após se aposentar.  Se isso acontecer com você como fez para aposentados pouco antes de 2008, considerar armar os gastos nos primeiros anos para dar seus investimentos a chance de voltar ao invés de perceber sua perda com a venda em um ponto baixo relativo.
  • Você pode sobreviver a sua expectativa ao vivo.  Hoje, muitos aposentados estão vivendo bem em seus noventa e outros devem assumir a despesa adicional de vida mais longa, juntamente com outros assassinos orçamento como cuidados de longo prazo. Para cobrir o risco de perder a seus ativos, considere a luta contra a possibilidade de compra de uma anuidade imediata ou uma anuidade de longevidade para garantir que você está coberto. Seguro de cuidados de termo também vale a pena considerar.

Aposentadoria Retirada taxas não são uma coisa certa

Mesmo com esta informação limitada, você pode provavelmente ver porque é praticamente impossível dar orientações precisas aos quanto você pode gastar em um determinado ano durante a aposentadoria.

Há simplesmente muitas variáveis ​​desconhecidas. No entanto, como as pessoas anseiam simplificação do conceito cada vez mais complicada de aposentadoria, regras de ouro pode ser útil. Pessoalmente, vou me esforçar para começar em 4%, um dia, sabendo que há um monte de variáveis, muitas das quais eu não posso controlar, que podem mudar a minha relação de gastos final de ano para ano. Reavaliando minha carteira e orçamento será simplesmente uma parte da equação a cada ano.

The Bottom Line

Determinar uma renda de aposentadoria segura com base no seu valor da carteira não é apenas tão simples como taxa de uma retirada. Mas a acompanhar de perto a sua carteira e gastos, possivelmente com um consultor financeiro competente ao seu lado, pode dar-lhe a confiança para passar confortavelmente sobre os itens que você realmente deseja com o tempo que faz sentido, dado os seus objectivos globais para a aposentadoria. Talvez a mais importante estratégia de planejamento de renda de aposentadoria para tomar é a de criar um plano antes de começar a bater em seus investimentos de aposentadoria.

Passos que podem ajudar a aposentar rico

Coisas que você pode fazer para aumentar as chances de estar confortavelmente na aposentadoria

Passos que podem ajudar a aposentar rico

Muitas pessoas só começar a investir, porque eles estão pensando em frente à aposentadoria. Não é que eles desejam renda passiva hoje, mas, em vez disso, eles planejam continuar trabalhando durante toda a sua carreira e quer ter certeza de quando eles já não podem mostrar-se para o escritório ou perfurar um time-relógio. Além disso, eles nunca terá que se preocupar em colocar comida na mesa, sendo capaz de suportar a prescrição de medicamentos, ter um lugar para viver, ou ser capaz de pagar as coisas que oferecem tanto entretenimento e diversão em suas vidas.

Um exemplo fantástico do que é possível quando você pensar a longo prazo e organizar os seus assuntos financeiros com sabedoria é Anne Scheiber, o agente aposentado IRS que acumulou uma fortuna que, em 2016 dólares ajustados à inflação, seria de US $ 34.380.000 no poder de compra moderno (pelo Quando ela morreu, em 1995, o valor de mercado ultrapassou US $ 22.000.000). Ela fez isso começando com apenas uma pequena quantidade de poupança e uma pensão modesta, a construção de cada posição em seu portfólio a partir do minúsculo apartamento em Nova York que ela chamava de lar. Você pode ler sobre a fortuna Anne Scheiber neste estudo de caso, e quebrar algumas das lições que podemos aprender com o comportamento dela. Outro exemplo é o zelador Ronald Read, que ganhou perto de trabalho salário mínimo na Sears. Quando ele morreu, foi descoberto que ele havia silenciosamente acumulou mais de US $ 8.000.000 em ações blue-chip. Sua receita de dividendos foi nos seis números por ano. A lista vai sobre e sobre, mas o ponto é que essas pessoas não eram necessariamente excepcional em termos de inteligência ou o número de horas que eles trabalhavam.

 Em vez disso, eles aproveitaram o poder de composição, deu-se um longo trecho para deixar o seu dinheiro crescer, com foco na redução do risco, e entendeu que, em última análise, uma parte do estoque não é nada mais, nada menos, do que uma participação acionária na um verdadeiro negócio operacional; que quando se trata de adquirir estoque, seu trabalho é basicamente para comprar lucros.

Se você quer se aposentar rico, você deve compreender que o tempo é dinheiro

A chave mais importante para se aposentar rico é para começar a investir o mais cedo possível e, em seguida, para viver tanto tempo quanto possível. Muitos trabalhadores, precisando de dinheiro ou eying uma grande compra, dizer-se que eles podem compensar o tempo perdido, fazendo contribuições mais elevadas nos próximos anos. Infelizmente, o dinheiro não é assim que funciona. Graças ao poder dos juros compostos, o dinheiro investido hoje tem um impacto desproporcional em seu nível de riqueza na aposentadoria.

Para colocar o assunto em perspectiva, considere dois cenários possíveis; ambos assumem o nosso investidor hipotética se aposenta aos 65 anos e desfrutaram de uma taxa composta anual de retorno de 10%, o que é geralmente considerado normal e satisfatória para as ações durante longos períodos de tempo.

John tem 40 anos e investe US $ 20.000 por ano para a aposentadoria. Charlotte tem 21 anos e investe US $ 5.000 por ano para a aposentadoria. No momento em que cada um destes indivíduos se aposentam, eles terá investido US $ 400.000 e US $ 220.000, respectivamente. No entanto, por causa do poder dos juros compostos, John iria se aposentar com metade do dinheiro como Charlotte apesar investir o dobro! (John iria se aposentar com US $ 1,97 milhões, Charlotte, com US $ 3,26 milhões).

A moral da história? Pare de roubar o seu futuro para pagar hoje.

Aumentar suas chances de se aposentar rico por estourar o limite do limite de contribuição anual IRA

Quando se trata de limites de contribuição IRA, lema do tio Sam parece ser “usá-lo ou perdê-lo”. Trabalhadores que não fizeram a contribuição máxima permitida para a sua tradicional ou Roth IRA até a data de corte são planas fora de sorte a menos que eles estão em seus meados dos anos cinquenta e se qualificar para algo conhecido como uma contribuição catch-up.

Por que IRAs um negócio tão grande? Eles permitem que você desfrutar, quer o crescimento de impostos diferidos ou isentas de impostos, dependendo do tipo de IRA que você usa. Isso, por sua vez, permite a utilização de estratégias como a colocação de ativos. Por exemplo, uma Roth IRA é a coisa mais próxima de um abrigo de imposto perfeita como a que existe nos Estados Unidos. Contanto que você siga as regras e não fazer nada muito fora do comum, você pode efetivamente evitar pagar impostos sobre qualquer um dos seus ganhos de capital ou dividendos para a vida.

Como importante, IRAs têm diferentes tipos de níveis de proteção de ativos. Um Roth IRA, a título de ilustração, é geralmente protegido de credores para quantidades até cerca de US $ 1,25 milhões (o valor é ajustado pela inflação e mudanças ao longo do tempo isso não deixe de verificar as tabelas mais recentes) em caso de falência, com apenas alguns tipos de passivos que são capazes de invadir a protecção, incluindo privilégios fiscais e acordos de divórcio. Outros tipos de IRAs não têm limite na quantidade de proteção contra falência que eles oferecem.

Tirar o máximo partido do Empregador Matching em seu 401 (k)

Muitas empresas vão coincidir com uma parte significativa de seus ganhos com base nas contribuições feitas para o seu plano 401 (k). Se você tiver sorte o suficiente para trabalhar para um negócio desses, e milhões de americanos são, aproveitar ao máximo! Se você não fizer isso, você está andando longe de dinheiro livre. Mesmo se tudo que você fazer é ter seus 401 (k) contribuições estacionado em caixa e equivalentes de caixa, muitas vezes é um instante, praticamente livre de risco de 50% a 100% ou mais retorno.

Não dinheiro para fora do seu plano de aposentadoria quando você mudar de emprego – Use um Rollover IRA para evitar penalidades retirada antecipada e Impostos

Se você é qualquer coisa como o trabalhador americano médio, as chances são bastante substancial você vai mudar de emprego em algum momento durante a sua carreira. Quando isso ocorre, a coisa mais tola que você poderia fazer na maioria das circunstâncias é de sacar de seus investimentos de aposentadoria.

Em vez disso, rolar sobre os rendimentos em um capotamento IRA ou plano de seu novo empregador 401k. Além de evitar os impostos significativos e penalidades retirada antecipada que de outra forma poderia ter incorrido, você será capaz de manter o seu dinheiro trabalhar para você ou, o que torna muito mais provável que você vai chegar a aposentadoria com mais de impostos diferidos livre de impostos dinheiro do que você de outra forma teriam tido. Dado tempo suficiente – você já viu o poder de algumas décadas pode ter sobre aparentemente pequenas quantidades de dinheiro – isto poderia significar a diferença entre férias no Tahiti e ter que aceitar um emprego a tempo parcial para complementar sua renda.

Use seus fundos excedentes para adquirir ativos produtivos e evitar Passivos

Em última análise, para a maioria das pessoas, a melhor maneira de ficar rico, a aposentadoria é para começar suas mãos sobre a propriedade dos bens de produção, em particular participações em empresas excelentes. Um negócio verdadeiramente notável, comprou a um preço inteligente, pode fazer maravilhas em maneiras muito poucas pessoas parecem compreender. O público em geral se concentra estupidamente no valor de mercado de curto prazo – Eu costumo definir qualquer coisa, menos de cinco anos sendo de curto prazo – e, no processo, perde a floresta para as árvores.

Olhe para uma empresa como a Hershey. Um exemplo de como valor intrínseco pode desviar cotação de mercado é a experiência de um proprietário que segurou entre 2005 e 2009, quando o estoque perdido 50% do seu valor, a declinar lentamente, apesar dos lucros serem bem, dividendos aumentando, eo p / E ratio , razão de PEG e PEG ratio ajustada ao dividendo sendo todos bem. Você teria sido um tolo para vendê-lo ou até mesmo perder o sono um momento sobre ele. quota de mercado da empresa é extraordinário. Seus retornos sobre o capital tangível é de tirar o fôlego.

Este é um negócio que tem sido em torno de mais de um século. Ele navegou através da Grande Depressão, que foi a pior catástrofe econômica em 600 anos. Ele fez isso através do 1973-1974 colapso. Ele sobreviveu a bolha dot-com. Ele manteve em curso durante o 2007-2009 colapso. Hoje, a empresa anunciou o seu 346 dividendos trimestrais consecutivos; uma cadeia ininterrupta de cheques enviados para os proprietários que vão para trás gerações. Todo mundo tem conhecido como fantásticas este empreendimento é, mas poucas pessoas realmente fazer algo sobre isso.

Considere o seguinte: Imagine que é final de 1982. Hershey é a maior empresa de chocolate no país; um nome praticamente todos os cidadãos, jovens e velhos, sabe. Você decidir que quer comprar US $ 100.000 de propriedade. É o mais azul das blue chips. Ele tem um balanço forte. É apenas o que você quer em suas contas de corretagem e funds.This confiança não é exatamente uma proposição radical por qualquer meio. O que teria acontecido?

Em maio de 2016, você estaria sentado em algo em torno de 49,739 ações da ações com um valor de $ 4,582,951.46 mercado mais você teria coletado $ 1,174,337.79 em dividendos ao longo do caminho para um total de US $ 5,757,289.25. Isso pressupõe que você não reinvestir qualquer desses dividendos, quer, e que você nunca comprou outra parte para o resto de sua vida!

No entanto, quantas pessoas você conhece acções próprias de Hershey? Quantas pessoas em torno de você ter acções do mesmo escondido em suas contas?

Na minha família, este comportamento é agora parte de como operamos. Para o Natal, meu marido e eu dei ações da Hershey para os membros mais jovens ambos os lados da árvore genealógica. Temos em nosso portfólio. Temos que empurrou em carteiras de nossos pais. Ele é recheado em carteiras que projetamos para os nossos irmãos. É tão  simples . Ninguém faz isso. Ninguém leva vantagem disso, parece. Muitas vezes, ficar rico requer fazer algo que está bem na frente do seu rosto; tão onipresente que você se tornou cego para ele. Nós fizemos uma aposta substancial que 25, 50 anos a partir de agora, Hershey vai afogar nossos familiares com torrentes de dinheiro. Sempre acreditamos que é razoavelmente valorizado, nós compramos mais.

Encontre o seu Hershey. Existem muitas vezes as coisas direito na frente de você, coisas que você  sabe que  tem uma pequena chance de perder dinheiro durante longos períodos de tempo e há brainers. Tire partido do seu conhecimento especializado. Certifique-se de que você tem uma ampla diversificação para proteger a si mesmo se você está errado. Não comprar ações na margem. Não é tão complexo. Tempo e composição vai fazer o trabalho pesado, se você deixar. Você tem que plantar as sementes certas no solo direita e, em seguida, sair do caminho.

Estar disposto a encontrar maneiras de expandir a torta

Não basta cortar despesas, encontrar uma maneira de ganhar mais dinheiro! Ao assumir o trabalho lado ou transformar um hobby em um negócio, você pode criar fluxos de receitas adicionais para ajudar a financiar sua aposentadoria. Em muitos casos, esta é uma excelente alternativa para redução de custos, pois permite-lhe manter seu atual padrão de vida, proporcionando para o seu futuro.

Como em tempo integral estudantes universitários mais de uma década atrás, meu marido e eu estávamos fazendo quase US $ 100.000 por ano a partir de projetos paralelos a tempo parcial e trabalho. Permitiu-nos para financiar nossos investimentos como vivemos bem abaixo de nossas possibilidades. Nós não estávamos contando a ninguém sobre isso. Nós não esperar que as pessoas a nos oferecer oportunidades na maioria dos casos. Descobrimos que poderíamos vender o mundo – o que bens e serviços que poderia fornecer outras pessoas e para as quais eles seriam felizes para nos escrever um cheque – e criar sistemas que funcionaram para nós enquanto dormimos. Se tivéssemos focado em cupons simplesmente cortar, ele teria nos levado muito mais tempo para estar onde estamos hoje.

Quanto eu preciso para se aposentar?

Quanto eu preciso para se aposentar?

“A arte não é em ganhar dinheiro, mas em mantê-lo.” – Provérbio

Quanto eu preciso para se aposentar? Devo aumentar o grau de risco da minha carteira para ter certeza que eu tenho dinheiro suficiente para se aposentar? Quanto devo estar salvando como uma porcentagem da minha renda para ter uma carteira de investimento grande o suficiente?

Estes são muitas das perguntas que todos nós temos quando estamos tentando descobrir como salvar para nossos anos mais tarde. É claro que não há nenhuma maneira correta de responder a essas perguntas sem saber o seu perfil de risco ou horizonte de tempo.

Aqui estão mais algumas perguntas a perguntar-se: Você planeja ter sua hipoteca pago pelo tempo que você se aposentar? Quantos anos você tem que salvar? Você já pensou sobre o seu custo de vida vai ser quando você se aposentar e como a inflação vai entrar na equação para os 30-40 anos que você planeja viver depois do trabalho?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

Monthly Savings4% Return6% Return8% Return
$500$607,214$904,105$1,380,829
$750$910,821$1,356,158$2,071,244
$1,000$1,214,428$1,808,210$2,761,658

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

A partir de agora todos os anos quando você tenta responder à pergunta: “Quanto é que eu preciso para se aposentar ?,” você pode dar uma olhada em seu progresso e verifique se você está no caminho certo para a liberdade financeira.

Aposentadoria erros de planejamento Todo mundo deve evitar

Aposentadoria erros de planejamento Todo mundo deve evitar

Todos nós cometemos erros, mas alguns erros trazem conseqüências maiores do que outros. Infelizmente, fazer certos erros quando se trata de planejamento para sua aposentadoria pode ter conseqüências terríveis em seu futuro, especialmente como você se aproximar e mais perto de sua idade de aposentadoria desejada. Assim, em um esforço para obter o seu planejamento de aposentadoria (ou falta dela) em forma tip-top, aqui estão seis erros comuns que as pessoas fazem com o planejamento de aposentadoria que você deve evitar.

Não Maximizando seu par Employer

Se você tiver sorte o suficiente para trabalhar para um empregador que oferece um plano de aposentadoria 401k ou outro com um programa de jogo, tirar proveito dela! Depois de ter investido no plano (isto é, depois de ter trabalhado na empresa tempo suficiente para ter um direito absoluto de qualquer parte do valor da conta que o seu empregador tem contribuído em seu nome), que o dinheiro jogo empregador é sua, mas apenas se tiver sido contribuir para o plano de si mesmo.

O que lhe vem para baixo é que um jogo empregador é dinheiro livre e o melhor retorno sobre o dólar que você provavelmente encontrará. Por exemplo, se o seu empregador corresponde dólar por dólar até 3% do seu salário, então você deve estar contribuindo para menos  de 3% de cada salário para o plano.

Ao fazer isso, você efetivamente economizar 6% do seu salário a cada ano, mas apenas perder 3%. Por não maximizar a partida de seu empregador está deixando dinheiro na mesa que poderia ser utilizado para financiar a segurança financeira e estilo de vida que você quer em aposentadoria.

Tomar um empréstimo de sua conta de aposentadoria

Muitas pessoas tratam seu plano de aposentadoria empregador como uma conta de poupança, se o plano permite empréstimos, o que é uma característica comum. Pedir o dinheiro de sua poupança de aposentadoria pode ser um erro caro. Quando você devolver o dinheiro, o dinheiro que você tirou em primeiro lugar perdeu a oportunidade crescer e composto.

 

Quando você entender os efeitos poderosos de interesse compondo, você também deve reconhecer os custos de oportunidade de interromper o processo. Enquanto você pode pagar a si mesmo de volta o interesse, ele geralmente não compensar o tempo perdido.

Outro risco que você toma quando se toma um empréstimo do seu plano de aposentadoria surge se você deixar o seu trabalho antes de reembolsar o empréstimo. Em alguns casos, o empréstimo pode então ser considerado uma distribuição se não for liquidado na sua totalidade, o que significa que pagam impostos e, possivelmente, uma dura penalidade retirada antecipada.

Não Diversificar seus investimentos.

O velho ditado, “não colocar todos os ovos na mesma cesta.” É um bom conselho, e quase directamente aplicável à sua abordagem para a sua carteira de investimento, mas muitas vezes as pessoas não segui-lo. É fácil ser pego em seus investimentos quando o mercado está indo bem, e perseguindo os grandes retornos pode parecer uma boa idéia. Melhores retornos igualar melhor ninho de ovos. Mas, sem diversificação adequada, você está submetendo-se a risco significativamente maior com apenas um potencial de retornos melhores.

A falta de diversificação adequada é particularmente prevalente entre os investidores que recebem ações do empregador como uma parte de seus benefícios ou compensação.

Embora existam regras gerais que cercam quando e quanto de seu estoque empregador que você pode vender em um determinado momento, geralmente é má prática para segurar cada ação que lhe permite tornar-se uma parte cada vez maior da sua carteira de investimento total. No final, uma carteira adequadamente diversificada irá ajudá-lo a minimizar o risco, maximizando o seu retorno.

Não Reequilíbrio sua carteira

Enquanto diversificar sua carteira de investimentos é importante, ele não faz muita coisa boa se você não reequilibrar regularmente a sua carteira também. Com o tempo, um portfólio que começou como 50 ações% e bônus de 50% provavelmente não será o mesmo de alguns anos ou até meses para baixo da linha.

Se stocks experimentar um período de crescimento significativo, a parte de ações de sua carteira irá crescer enquanto seus investimentos em títulos só pode crescer ligeiramente.

Esta disparidade pode transformar sua carteira em uma mistura de 70% das ações e 30% em títulos, o que é bom é que mistura é apropriado para a sua idade e risco tolerância, mas se um equilíbrio de 50/50 é o que é apropriado, esta carteira seria agora significativamente mais arriscado do que deveria ser.

Saque do seu plano

Quando você deixar um empregador com quem você realizou uma conta de aposentadoria, você tem várias opções sobre o que fazer com sua conta. Primeiro, você pode deixá-lo no plano, que não é uma escolha horrível se você não tiver outra conta de aposentadoria (como um IRA), ao qual você pode rolar os fundos. Em segundo lugar, fazer um administrador a confiar a transferência (também conhecido como um capotamento IRA) para outra conta de aposentadoria qualificada como um IRA ou plano de seu novo empregador.

Terceiro, você pode sacar. Este é o lugar onde os erros começar. Muitas pessoas decidem sacar seu plano de aposentadoria empregador quando saem da empresa. Algum dinheiro com a intenção de reinvestir o dinheiro para outra conta, mas há uma enorme diferença entre fazer uma retirada e capotamento. Quando você sacar de um plano de aposentadoria antes da idade de 59½, você não só estão sujeitos ao imposto de renda sobre o valor total, mas também a uma multa pesada retirada antecipada. Este pode ser um movimento caro. Para algumas pessoas, isso significa quase cortando o valor da conta na metade!

Quando você iniciar uma transferência de administrador para administrador, por outro lado, você pode rolar sobre o valor da conta inteira para outra conta qualificado sem pagar quaisquer impostos ou taxas. Então, quando você deixar um empregador, você deve idealmente considerar rolando o dinheiro sobre em um IRA. Isto não só elimina quaisquer impostos ou penalidades atuais, mas também abre suas oportunidades de investimento (401k planos geralmente têm limitado opções de investimento) e, provavelmente, diminui significativamente as taxas de investimento (401k planos tendem a ter taxas elevadas).

Tornando-se paralisado por escolhas

planejamento de aposentadoria é cheia de perguntas. “Quanto dinheiro eu preciso para salvar?” “Quanto dinheiro eu preciso na aposentadoria?” “Que investimentos são certo para mim?” Enquanto o planejamento da aposentadoria é cheia de escolhas importantes para fazer, não se permite ser sobrecarregado pela inércia.

Avoidance e inação são talvez os maiores erros que você pode fazer quando o planejamento para sua aposentadoria. Então, levar as coisas um passo de cada vez. Desde o tempo (e sua composição de juros amigo) é o seu bem mais valioso, a coisa mais importante a fazer é apenas para começar a poupar e investir em uma conta de aposentadoria, seja ele um plano de empregador ou um IRA.

Então, como o seu ninho de ovos cresce e você começa mais perto da aposentadoria, considerar trabalhar com um Certified Financial Planner com base em taxa (PCP) para discutir seu plano de aposentadoria e as opções que são melhores para você.

Estratégias financeiras quando você se aproxima da aposentadoria

Estratégias financeiras quando você se aproxima da aposentadoria

Dizem que o tempo voa quando você está se divertindo, mas que também é verdadeiro quando poupança para a aposentadoria. Em seu 30s aposentadoria senti como uma vida de distância, mas você vai comemorar seu aniversário de 50 anos antes de conhecê-lo, e então você precisa de um ninho de ovos saudável para se aposentar confortavelmente em 15 a 20 anos. Mas se o seu equilíbrio é um pouco magra? E se o seu sonho é viajar ou passar o tempo com os netos em vez de trabalho? Ainda há tempo de sobra para poupar.

1. Se livrar de sua dívida antes da aposentadoria

Olhando para poupar e investir estratégias é importante, mas a dívida – especialmente dívida de cartão de crédito de elevado interesse taxa – poderia acabar com quaisquer ganhos de investimento. Você não deve usar sua poupança de aposentadoria para saldar a dívida, mas como você pode reinar em gastos para chegar a um estilo de vida livre de dívida de longo antes da aposentadoria? Não acumular bens apenas para dar tudo de volta em pagamentos de dívida.

2. apertar o cinto

Você tem que gastar menos para ganhar mais. Uma das melhores maneiras é reduzir o tamanho. Que a casa gigante você está vivendo em com todos os quartos? Vendê-lo e obter algo que se encaixa um estilo de vida do ninho vazio ao mesmo tempo deixando espaço para os filhos e netos para visitar. Quanto você poderia fazer sobre a venda de sua casa que poderia ir para pagar as dívidas ou contribuindo mais para suas contas de aposentadoria?

3. Certifique-catch-up Contribuições

O Internal Revenue Service (IRS) coloca limites sobre o quanto você pode contribuir para sua aposentadoria de benefício fiscal para as contas de cada ano. Em 2018 você pode colocar até US $ 18.500 em sua 401 (k). Isto inclui diferimentos salário empregado, juntamente com contribuições após impostos para uma Roth IRA dentro de seu 401 (k). Este é o total de todas as contas 401 (k), e não um limite por conta.

No entanto, o IRS permite que você contribuir com um extra de R $ 6.000 como uma contribuição catch-up se você é 50 anos ou mais, elevando o total para US $ 24.500 para 2018. Ao contrário de tantos regras do IRS, a regra de catch-up é tão simples quanto soa. Se você é 50 anos ou mais você pode pegar no financiamento de suas contas de aposentadoria.

Como sobre contas individuais de aposentadoria (IRAs)? Você pode contribuir com até US $ 5.500 para o seu IRA em 2018, com uma contribuição catchup de US $ 1.000 se você for 50+, para um total de US $ 6.500. Pode haver outras regras do IRS relativas às contribuições que se aplicam a você, mas você deve ter como objectivo contribuir ao máximo cada ano se você estiver atrás.

4. Up Your Risk

Não é difícil encontrar o conselho encorajando você a reduzir drasticamente o seu nível de risco em seus investimentos como você começa a seus 50 anos, mas a maioria dos planejadores acreditam que é muito cedo para se retirar predominantemente ativos de baixo risco, como títulos e instrumentos de caixa. Você só pode se suas contribuições tanto; no entanto, que combinam com maiores taxas de retorno sobre o que você tem e você vai passar muito mais perto de seus objetivos.

Se levantar o seu perfil de risco mantém acordado à noite, porém, a estratégia pode não ser para você. Fale com um consultor financeiro e obter uma opinião sobre como você pode ajustar seu portfólio de retornos mais elevados.

5. Considere seguro de cuidados de longo prazo

Não gaste décadas poupança para a aposentadoria apenas para pagar tudo em despesas médicas mais tarde na vida. seguro de cuidados de longo prazo protege-lo de tal cenário. Medicare não cobre o custo dos cuidados de longo prazo, e Medicaid não é uma opção até que tenha passado a maior parte de suas economias. Ninguém gosta de comprar o seguro, mas neste caso é necessário.

Quanto mais jovem você começar, menor seus prémios será. Esteja ciente de que os prémios de seguros de longo prazo são muito elevados; existem algumas outras opções que podem realizar seus objetivos a um custo menor.

6. Compreender a Segurança Social

Segurança Social não é fácil de quebrar o seu cérebro, assim que começar com isso. Quanto mais tempo você pode atrasar tomá-lo, o maior seus cheques mensais serão. Embora você pode arquivar para benefícios aos 62 anos, esperando até 66 – Segurança Social idade de aposentadoria completa para a atual geração de aposentados – irá aumentá-los em um terço. Esperando ups mais a quantidade ainda mais, até chegar a idade de 70, quando você deve começar a tomar benefícios.

7. consolidar as contas

Se tiver mudado empregos pelo menos uma vez em sua carreira, você poderá ter vários planos 401 (k) com o maior número de fornecedores. Consolidá-los em uma conta para uma gestão mais fácil. Há uma abundância de opções, incluindo a consolidação em um IRA. Fale com um consultor financeiro sobre a melhor maneira de obter todos ou a maioria de seus ativos de aposentadoria sob o mesmo teto.

The Bottom Line

Não é tarde demais para se aposentar com dinheiro suficiente para fazer você se sentir confortável como você sair da força de trabalho, mas provavelmente envolverá procurando maneiras de economizar, aumentando suas contribuições e à procura de retornos mais elevados. Não fazê-lo sozinho. Perguntar a um especialista para obter ajuda.

Como fazer um Plano de Saúde Custos em aposentadoria

É melhor construir Custos dos cuidados médicos em seu orçamento de Aposentadoria

Como fazer um Plano de Saúde Custos em aposentadoria

Como você contabilizar os custos de cuidados de saúde em seu planejamento de aposentadoria? Se você é como a maioria, você está subestimando essas despesas.

Embora Medicare Parte A, que cobre algum nível de hospitalização, é livre (supondo que você trabalhou nos EUA por tempo suficiente para se qualificar), a maior parte da cobertura do Medicare não é livre. Você vai pagar prémios para o Medicare Parte B, e para planos de seguro de prescrição ou suplementares.

Além disso, você terá custos out-of-pocket.

Quando você fator tudo isso nele é estimado Medicare vai cobrir apenas cerca de 50-60 por cento de suas necessidades de cuidados de saúde. E, com o tempo, prémios e out-of-pocket custos vão subir.

Como as pessoas se esquecem de Saúde Custos em seu orçamento

Muitos futuros aposentados, e as pessoas se preparando para a transição para fora da força de trabalho, se esqueça de orçamento para os cuidados de saúde quando eles estimam a sua despesa na aposentadoria. Por quê? Seu empregador é muitas vezes pegando a maioria da guia (geralmente cerca de 75 por cento) eo custo remanescente (média é de cerca de 25 por cento) sai de seu salário. Eles acham que precisam da mesma quantidade de take-home pagar que eles têm atualmente – mas eles esquecem que eles agora será responsável por pagar os seus prémios de cuidados de saúde, além dos custos out-of-pocket.

Que tipos de prémios de cuidados de saúde você tem?

Existem quatro tipos de prémios de cuidados de saúde que são susceptíveis de ter na aposentadoria:

  • Medicare Parte B prémios
  • Medigap (conhecido como Medicare suplementar seguros) ou Medicare prémios Advantage (conhecidos como Medicare Part C)
  • Medicare Parte D cobertura (cobertura de medicamentos)
  • prémios de seguros de cuidados a longo prazo

Abaixo estão os detalhes sobre cada um destes itens:

  • Medicare Parte B: Em 2016 isto corre um pouco mais de US $ 120 por mês, mas vai-se como o seu rendimento sobe. Se você ganhar mais, você vai pagar mais.
  • Se você quer seguro para os custos que não são cobertos pelo Medicare básico você vai olhar para comprar qualquer uma política Medigap ou um plano Medicare Advantage, bem como a cobertura de drogas de prescrição.
  • Se você tem uma política Medigap, não podem cobrir os custos de dental, visão e oftalmologia, potencialmente deixando-o com alguns grandes despesas, especialmente para necessidades de tratamento odontológico.
  • Se você tem uma política de Medicare Advantage, que inclui dental, visão e oftalmologia, ele não pode fornecer o máximo de cobertura de hospitalização adicional, potencialmente deixando você e sua família com um grande projeto deve uma doença crónica ou grave vir.
  • Medicare não cobre a maior parte dos custos de cuidados de longo prazo que você pode experimentar. Se você quiser ter certeza de que você tem fundos para cobrir estes custos, considerar o seguro de cuidados de longa duração.

Então, quanto poder tal cobertura eo associado out-of-pocket custos somam?

O montante dos custos Total Care Saúde você pode enfrentar?

Para uma estimativa dos seus próprios custos atuais e futuros de saúde experimentar a calculadora de custos de saúde on-line pela HVS Financeiro.

Usando esta calculadora, eu disse que eu era um homem, de 65 anos, e se estima meus total de prêmios e custos out-of-pocket em cerca de US $ 4.500 por ano. Isso significa que se você não colocar cerca de US $ 375 por mês em seu orçamento para os custos de saúde, você vai encontrar-se com pouco dinheiro.

É também provável que estes custos de saúde vai aumentar em cerca do dobro da taxa de inflação, o que significa 10 anos para a reforma que US $ 375 por mês pode estar mais perto de US $ 675 por mês (usando uma taxa de inflação de 6 por cento).

Para um casal, você precisa dobrar esses números. Ouch.

O que você pode fazer para reduzir os custos de saúde a aumentar?

Falei recentemente com Dan McGrath, ex-  Serviços HealthView , e ele ofereceu três sugestões para ajudar os custos de saúde de controle subindo.

1. Mantenha-se saudável

Quem quer uma vida longa e saudável? Assuma o controle de seus cuidados médicos. Faça uma pesquisa. Pergunte.

Dan teve alguns comentários intrigantes sobre se manter saudável. Dois que ficou comigo:

  • Obter um bom dentista e ir vê-los a cada seis meses. doença cardiovascular aparece em suas gengivas em primeiro lugar. Um dentista que presta atenção pode notar algo muito antes de seu médico faz.
  • Ir descalço. Sim, com os pés descalços.

2. Gerenciar Distribuições Tax-eficiente

Dan também tinha muitos comentários inteligentes sobre o gerenciamento de distribuições conta de uma forma eficiente de impostos.

Para os contribuintes de alta renda (para 2016 que significa singles com rendimento esperado de US $ 85k ou mais, casados ​​em US $ 170k ou mais), quanto mais você faz, maior será o seu Medicare Parte B prémios e quanto maior seus prémios Medicare Parte D. Se você trabalha com um bom planejador fiscal ou aposentadoria planejador você pode usar as seguintes idéias para gerenciar distribuições mais imposto eficiente e potencialmente manter seus prémios de subir tanto:

  • Distribuições de contas, contas Roth IRA HSA ou de apólices de seguro de vida de valor do dinheiro não contam na fórmula que determina o montante final dos seus prémios Medicare Part B. Rendimento de uma hipoteca reversa não conta tanto.
  • Dinheiro retirado de contas de aposentadoria tradicionais muitas vezes pode ser compensado com despesas de saúde dedutíveis.
  • Desde retiradas de Roth IRA não contam na fórmula que pode aumentar seus prémios Medicare Parte B, se você tiver grandes saldos em IRAs tradicionais que significa que você terá uma quantidade significativa de distribuições mínimas exigidas aos 70 anos e além, e você pode querer considerar converter parte de sua IRA a uma Roth antes de atingir a idade de 65. Em particular, Dan disse que “o Roth é o maior veículo de investimento conhecido para as pessoas”. Devo ficar eu concordo com ele.

3. Não Get Caught Off-Guard

O aumento dos custos de cuidados de saúde vão ser uma realidade. Faça um item de linha no seu orçamento para eles. Se você está pensando em se aposentar cedo (antes 65) certificar que você entendeu o custo de transportar seus próprios prémios de seguro de saúde até chegar Medicare idade.

Quanto tempo suas economias da aposentadoria vai durar – e como esticá-lo

Quanto tempo suas economias da aposentadoria vai durar - e como esticá-lo

Descobrir quantos anos sua poupança de aposentadoria vai durar não é uma ciência exata. Há muitas variáveis ​​em jogo – retorno de investimentos, inflação, despesas imprevistas – e todos eles podem afetar drasticamente a longevidade de suas economias.

Mas ainda há valor na vinda acima com uma estimativa. A maneira mais simples de fazer isso é para pesar suas economias totais, além de retornos de investimento ao longo do tempo, contra as suas despesas anuais.

Maneiras de tornar suas economias durar mais tempo

Uma calculadora como o descrito acima pode ser um guia útil. Porém, não é a palavra final sobre o quão longe a sua poupança pode esticar, especialmente se você estiver disposto a ajustar seus gastos para atender algumas estratégias de retirada de aposentadoria comum.

Abaixo estão algumas regras inteligentes de polegar sobre como retirar sua poupança de aposentadoria de uma forma que lhe dá a melhor chance de ter o seu dinheiro durar tanto tempo quanto você precisa dele, não importa o que o mundo envia o seu caminho.

A regra de 4%

A regra de 4% é baseado em pesquisas por William Bengen, publicado em 1994, que descobriram que se você investiu pelo menos 50% de seu dinheiro em ações eo restante em títulos, você teria uma forte probabilidade de ser capaz de retirar uma inflação ajustada de 4% do seu ninho de ovos todos os anos para 30 anos (e possivelmente mais, dependendo do seu retorno do investimento ao longo desse tempo).

A abordagem é simples: você tirar 4% fora de suas economias no primeiro ano, e cada ano sucessivo você tirar essa mesma quantidade de dólares, mais um ajuste de inflação.

Bengen testou sua teoria através de alguns dos piores mercados financeiros na história dos EUA, incluindo a Grande Depressão, e 4% foi a taxa de retirada segura.

A regra de 4% é simples, e a probabilidade de sucesso é forte, enquanto suas economias da aposentadoria são investidos no mínimo 50% em ações.

levantamentos dinâmicos

A regra de 4% é relativamente rígida. O valor que você retirar cada ano é ajustado pela inflação e nada mais, por isso, especialistas em finanças vêm-se com alguns métodos para aumentar suas chances de sucesso, especialmente se você está procurando o seu dinheiro para durar muito mais tempo do que 30 anos.

Esses métodos são chamados de “estratégias de retirada dinâmicas.” Geralmente, tudo o que significa é que você ajuste em resposta a retornos de investimento, reduzindo as retiradas nos anos em que o retorno dos investimentos não são tão elevados como esperado, e – oh, dia feliz – puxando mais dinheiro quando retornos de mercado permitir.

Há muitas estratégias de retirada dinâmica, com diferentes graus de complexidade. Você pode querer a ajuda de um consultor financeiro para configurar uma.

A estratégia chão renda

Essa estratégia ajuda a preservar as suas poupanças para o longo curso, certificando-se que você não tem que vender ações quando o mercado está em baixo.

Veja como funciona: descobrir a quantidade total em dólares que precisa para despesas essenciais, como moradia e alimentação, e certifique-se que você tem as despesas cobertas pelo rendimento garantido, como a segurança social, além de uma escada de ligação ou uma anuidade.

Uma palavra sobre anuidades: Enquanto alguns são muito caro e arriscado, um prémio único anuidade imediata pode ser uma ferramenta de aposentadoria de renda efetiva – você gastar mais de um montante fixo em troca de pagamentos garantidos para a vida. Em certas circunstâncias, mesmo uma hipoteca reversa pode funcionar para escorar seu piso de renda.

Dessa forma, você sempre sabe suas bases estão cobertas. Então, deixe suas poupanças investidas ser responsável por suas despesas discricionárias. Por exemplo, você se contentar com um staycation quando tancagem do mercado de ações. O que levanta a questão: Você ainda chamar-lhe um staycation quando você está aposentado?

Ainda não está pronto para se aposentar?

Quando você está à beira da aposentadoria, você é obrigado a saber o quão longe a sua poupança existentes irá levá-lo. Mas se você ainda está a alguns anos de distância de deixar a força de trabalho, usando uma calculadora de aposentadoria é uma ótima maneira de avaliar como alterações em sua taxa de poupança vai afetar o quanto você vai ter quando você se aposentar.

9 Fatores que afetam Quando se aposentar

9 Fatores que afetam Quando se aposentar

Uma geração atrás, a maioria dos americanos poderia contar com a possibilidade de se aposentar direita em torno de 65 anos, mas esta certeza tradicional está rapidamente se tornando uma coisa do passado. A tecnologia moderna e cuidados médicos nos deram escolhas que nossos pais nunca tiveram; as mulheres agora podem suportar com segurança as crianças em seus trinta e tantos anos, muitos funcionários são saudáveis ​​o suficiente para continuar trabalhando em seus anos setenta e trabalho de casa empregos estão se tornando cada vez mais comuns. Mas escolhas pessoais ainda são o fator mais importante na equação aposentadoria. Existem várias decisões de vida principais que podem ter um impacto substancial sobre quando você pode planejar para parar de trabalhar.

  1. Quando você tem filhos Este pode ser um dos maiores fatores que afetam a aposentadoria, especialmente para aqueles com rendimentos mais baixos. Os pais que se encontram com um novo membro da família quando eles estão em ou perto de meia-idade pode ter que continuar trabalhando por mais 20-25 anos e pare para trás sua poupança de aposentadoria por mais algum tempo, a fim de cobrir as despesas de ensino superior para o pequeno.
    Por outro lado, aqueles que terminam com crianças em seus 20 anos pode esperar para terminar pagando as despesas da faculdade na meia-idade, deixando-os o resto de suas carreiras para se preparar para a aposentadoria. Isto pode traduzir-se em uma enorme diferença na quantidade de dinheiro que está acumulado.
  2. Como miúdos Muito Você Tem O custo de criar um filho no mundo de hoje pode facilmente ultrapassar US $ 100.000 – e que não pode mesmo cobrir o financiamento da faculdade. Os pais que decidem ter grandes famílias muitas vezes pode esperar pagar o dobro das despesas com as famílias que vivem com apenas um ou dois filhos. Além disso, os pais com muitas crianças também podem ter um ou mais deles mais tarde na vida, colocando-os na categoria anterior também. Isto reduz a quantidade de dinheiro disponível para poupança de aposentadoria e pode adiar a aposentadoria por vários anos.
  3. Quando você começar a poupar Este erro por demais comum pode custar-lhe centenas de milhares de dólares em poupança de aposentadoria ao longo dos anos. Se você não começar a poupar para a aposentadoria até os 45 anos, em seguida, seus investimentos tem 20 menos anos para crescer do que para alguém que começou a poupar logo após a faculdade.
    Aqueles que são capazes ao máximo para fora suas poupanças de reforma a partir do momento que se graduam pode acumular um pecúlio respeitável pela idade 50. A 25-year-old ganhando US $ 60.000 por ano que fielmente meias afastado $ 5.000 por ano em um Roth IRA e faz o máximo contribuição para o seu 401 plano da empresa (k) pode esperar para ter um total de US $ 375.000 por 50 anos, assumindo uma taxa de crescimento anual de 7%. Isso é mais do que aquilo que muitos trabalhadores que se aposentam aos 70 anos tem que desenhar. A eliminação de pensões corporativos torna esta questão ainda mais crítica.
  4. O seu nível de formação geral Uma geração atrás, estudantes que ganhou um diploma universitário tinha uma garantia razoável de ganhar uma boa vida a partir desse ponto. No entanto, o grau de bacharel agora provavelmente carrega aproximadamente o mesmo peso que um diploma do ensino médio realizado em dias passados. Um mestrado ou doutorado é agora necessária para muitos empregos mais bem remunerados, especialmente aqueles no mundo corporativo ou acadêmica. Aqueles que optam por não obter qualquer tipo de formação académica ou profissional superior podem encontrar-se ganhando salário mínimo para grande parte de suas vidas.
  5. Seu grau de Educação Financeira Aqueles que trabalham em empresas que incentivam seus funcionários a poupar para a sua aposentadoria e fornecer materiais educativos substanciais para este fim são estatisticamente muito mais propensos a poupar para a sua aposentadoria do que aqueles que não o fazem. Aqueles que contratam consultores de investimento ou planejadores financeiros para ajudá-los a gerir o seu dinheiro também são muito mais propensos a poupar para a aposentadoria, devido à recomendação profissional.
  6. Seus hábitos Aqueles que gastam porções substanciais de seus ganhos em itens caros, como RVs, barcos, casas de férias e similares podem, obviamente, esperar para se aposentar mais tarde do que aqueles que canalizar o dinheiro em sua poupança de aposentadoria em seu lugar. Gastadores Thrifty que buscam pechinchas pode salvar milhares de dólares a cada ano, dólares que podem ser colocados em IRA ou planos de aposentadoria da empresa. Os proprietário que pode encontrar uma maneira de pagar suas hipotecas precoce também pode encurtar seu mandato emprego.
  7. Sua idade Estatísticas do Bureau of Labor citar que aqueles que nasceram entre 1946 e 1954 são mais susceptíveis de possuir algum tipo de conta de aposentadoria imposto diferido, enquanto os nascidos entre 1928 e 1945 têm a maioria dos ativos de aposentadoria. Previsivelmente, o estudo também mostra que progressivamente mais jovens categorias de idade têm proporcionalmente menos ativos de aposentadoria, com a Geração Y ter o mínimo.
  8. Profissão Isto pode, por vezes, substituir praticamente todos os outros fatores quando se trata de preparação para a aposentadoria. Médicos, advogados e outros profissionais de alta renda pode ser capaz de meia distância $ 20-30k por ano em seus anos mais tarde, especialmente se eles se estabelecer em suas próprias práticas. Trabalhadores de baixa renda deve depender muito mais sobre como iniciar um plano de poupança cedo, a fim de permitir que seus ativos para crescer.
  9. Seu Psicologia e de fundo Se os seus pais incutiram hábitos frugais em você como uma criança, então provavelmente você vai ser muito mais propensos a poupar para a aposentadoria como um adulto. Aqueles que entendem o valor de poupança são muito mais propensos a meia distância dinheiro em uma IRA do que aqueles que cresceu na pobreza e não têm noção de poupança ou gestão do dinheiro.

The Bottom Line

Estas são apenas algumas das opções que podem afetar quanto tempo você se aposentar. A quantidade de risco que você optar por tomar em seus planos de aposentadoria irá desempenhar um papel importante no seu retorno sobre o capital ao longo do tempo. Aqueles que estão dispostos a trabalhar um segundo emprego, mesmo por um tempo também pode reforçar a sua poupança de aposentadoria significativamente se eles estão dispostos a alocar seus lucros nesta fonte de renda em suas economias. Para mais informações sobre como as escolhas que você faz pode afetar sua aposentadoria, consulte o seu consultor financeiro.